纽约——
预计今年假日季消费者将大量采用“先买后付”的付款方式，这一预测对零售商来说是个好兆头，但信贷专家再次敲响了警钟。
这些短期贷款的利率通常对消费者很友好，允许购物者在结账时支付首付款，然后分期付款，通常是在几周甚至几个月的时间里。对于那些在假期为家人和朋友购买多件礼物的购物者来说，这可能很有吸引力，尤其是如果他们要偿还学生贷款或信用卡等其他债务的话。
数据显示，年轻消费者和难以获得信贷的消费者使用贷款的频率最高。纽约联邦储备银行表示，合理使用分期付款计划可以增加金融包容性。但美联储和一些分析师表示，该计划的主要特点可能会使借贷过于容易，并使消费者背负过多债务。
Adobe Analytics最近发布的一份在线购物报告显示，10月份，短期分期付款贷款推动了64亿美元的在线消费，同比增长6%。Adobe预计使用量将在11月达到93亿美元的峰值，其中包括“网络星期一”创下的7.82亿美元的单日记录。总体而言，Adobe估计五分之一的美国人计划使用先买后付的计划来购买节日礼物。
Adobe Digital Insights首席分析师维韦克·潘迪亚(Vivek Pandya)表示，“利率上升、食品价格上涨以及恢复助学贷款偿还”增加了消费者的成本，但“数据显示，消费者在进入重要的假日季节之际仍保持弹性，(他们)正在抓住一切机会，以更有效的方式管理自己的预算。”
“先买后还”的贷款往往遵循一种共享模式。贷款人对申请人进行软信用检查，然后在购买时要求首付，并达成协议，每两周支付四到六次，但条款各不相同。零利率贷款是常见的首次发行。
然而，如果客户延迟付款或错过付款，他们可能会被禁止使用该应用程序，或者面临利息或费用。有时，这些金额是固定的，最高可达25美元，有时它们按未偿还贷款的百分比计算。
分期付款公司向商家收取费用，这些商家对增加的业务表示感激。零售商发现，提供“先买后付”选项的顾客更有可能拥有更大的购物车容量，或者从浏览转向结账。美联储在报告中引用了一项研究，该研究发现，当消费者可以先买后付时，他们会多花20%的钱。
这些短期贷款大多不向三大主要信用机构报告。消费者对此表示赞赏，因为贷款不会影响他们的信用评分。但专家们最担心的是“先买后付”的特点，因为它可能导致“贷款堆积”——即消费者向多家贷款机构负债。
北卡罗来纳州格林斯博罗市26岁的德米希亚·阿尔福德说，她用这些短期贷款购买家庭用品、衣服和机票。在假期里，她计划用贷款为她的小狗买一个新板条箱，买一些电子产品，并给她的姻亲、侄女和侄子买其他礼物。她说，她光顾的零售商包括Express、Shein和沃尔玛。
据阿尔福德说，她的短期贷款平均在200美元或更少，帮助她在财务上走钢丝。她正在偿还学生贷款、汽车贷款和几千美元的信用卡债务。她的两张信用卡都快刷爆了。
她说:“我试着保持领先地位，尤其是在今天的经济形势下。”“债务会慢慢逼近你。”
当被问及是否会继续使用分期付款方式时，阿尔福德说:“希望不会。希望我能在一个不需要中断付款的地方，而且我不会很快做预算。”
LexisNexis risk Solutions负责信贷风险的副总裁凯文·金(Kevin King)说，由于分期付款贷款通常不会向信贷机构报告，而且公司之间也不会相互报告，因此贷款机构面临着承保方面的挑战。这个领域的不透明性，加上提供贷款的公司越来越多，使得风险更加复杂。
他说:“现在，要知道凯文本周早些时候可能从其他四家BNPL贷款机构那里获得了一笔贷款，对BNPL的贷款机构来说真的很难。”“这可能会让消费者陷入债务困境。”
阿尔福德在多家公司使用“先买后还”的贷款方式，却没有向信用局报告，这可能掩盖了她的信誉。她就是金担心的那种借款人的一个例子。
LexisNexis风险解决方案为许多先买后付的贷方提供了替代信用评分，以评估寻求贷款的消费者，包括那些可能没有传统信用评分的消费者。在一项新的研究中，该公司发现，分期付款贷款比传统银行产品吸引了更多的非优质(包括次级和接近优质)信贷申请人，而且用户年龄在35岁以下的可能性是传统银行产品的两倍多。
来自加州圣莫尼卡的28岁的杰西卡·萨塞达说，今年她将使用分期付款的方式进行节日购物，分四期付款，主要是给家人和朋友买鞋子和衣服。她说，她决定使用另一家提供短期贷款的公司Zip，因为她每一季都会用这款应用更新自己的衣橱。比起使用信用卡，她更喜欢分期付款。
Sarceda说:“我不会说我把它用于大笔开支。“付款是数百美元，而不是数千美元。它通常是基于事件的。如果有音乐节或婚礼，我通常会使用Zip。”
上个月，在与大流行有关的暂停之后，Sarceda也开始偿还学生贷款。
28岁的艾莉森·威廉姆斯(Allison Williams)住在俄亥俄州阿米莉亚(Amelia)，她说，在假期里，她将用四期付款贷款给两岁的女儿买一套秋千放在院子里。她还计划为她的六个兄弟姐妹购买耐克的商品。在过去的两年里，威廉姆斯在Target、BoxLunch、EyeBuyDirect和Skims等商店采用了先买后付的计划。她说，她通常会使用多个贷款机构——Klarna、AfterPay、Sezzle和PayPal的Pay in 4——来购买大宗商品，尤其是在从同一家零售商那里购买多件商品时。
虽然威廉姆斯有一张信用卡，但她说她用它“支付汽油和杂货等费用，以确保我的信用额度跟上。”如果我有多余的钱，我就会提前还清(四年还款)。”
Zip的首席营销官吉纳尔•沙阿(Jinal Shah)表示，四分之一还款的贷款机构能够在借款人失踪或无法还款时迅速发现，就像一年半前通货膨胀首次造成损失时发生的那样，这些公司会相应地调整他们的承销，包括将用户从平台上移除。
“由于付款是以两周为周期递增的，这给了我们一个走在脉搏前面的机会，”她说。“与信用卡相比，它有更多的内置信号来帮助我们管理。”
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希望本篇文章《“债务压力加剧”：预计更多美国人将选择假期“先消费后付款”模式》能对你有所帮助！
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